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Las dudas sobre consumo son las que más inquietan a los españoles

Las dudas sobre consumo son las que más inquietan a los españoles

FUENTE: ELDERECHO.COM .

Según un estudio realizado por el Observatorio Jurídico de Legálitas en 2016, las consultas sobre consumo son las más demandadas, especialmente en materia de consumo y vivienda.

Las principales preocupaciones jurídicas de los españoles son las relacionadas con los derechos de los consumidores, siendo las consultas sobre contratación de suministros (manipulación del contador, disconformidad con la factura), telecomunicaciones (permanencia, contabilidad, cobros indebidos), banca (cláusulas suelo) o compras online, las que más dudas generan (alrededor de un 20%), de acuerdo con un estudio publicado por Legálitas.

Ello tiene su explicación en la repercusión directa que este tipo de cuestiones tiene sobre el bolsillo del consumidor. Esta preocupación se ha agravado últimamente por la subida del precio de la luz, en especial, para aquellos hogares que no disponen de un contador inteligente y tienen contratada una tarifa regulada.

Otra cuestión que preocupa a los españoles es la relacionada por el tema de las cláusulas suelo, motivado por la sentencia del TJUE que establece la retroactividad total de todo lo cobrado por los bancos.

Por otro lado, la vivienda sigue siendo una consulta muy reiterada, en lo relativo a arrendamientos (contrato de alquiler, falta de pago de la renta, desperfectos de la vivienda), y en la comunidad de vecinos (ruidos, junta de propietarios, derramas, etc).

También aumentan con fuerza las consultas en materia de internet, relacionadas con las compras online, con un crecimiento del 31%, siendo noviembre el mes que más preguntas se realizaron por este tema, motivado por el Black Friday.

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Conoce tus derechos al firmar una hipoteca

Conoce tus derechos al firmar una hipoteca

Fuente: El Pais

Hipotecados sí, pero no tontos

Estos son algunos de los derechos menos publicitados que los clientes deben conocer para evitar malos tragos y pagos abusivos en sus créditos hipotecarios.

Millones de hipotecados soportan cláusulas abusivas en sus contratos y no ejercen sus derechos como consumidores por puro desconocimiento. Millones, también, han pagado o están pagando de más sin saberlo, a tenor del goteo constante de sentencias de los tribunales en los últimos tiempos. A este propósito, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) acaba de lanzar una campaña para recuperar los gastos de gestión que implica firmar una hipoteca. Unos seis millones de créditos en España cuentan con una cláusula que impone todos los gastos de constitución y formalización al consumidor y no al banco, el principal beneficiado. Según una sentencia del Tribunal Supremo de diciembre de 2015 es abusivo.

«El impacto de esta sentencia es enorme, ya que afecta prácticamente a todas las hipotecas vigentes, e incluso a aquellas que se pagaron en los últimos cuatro años», señalan en la organización, que calcula en 450 millones de euros lo desembolsado de más por los consumidores en 2015. En una hipoteca de 150.000 euros, estos gastos son la constitución ante notario (unos 425 euros), inscripción en el registro (122 euros) y el pago del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (en torno a 2.550 euros). De media, unos 3.100 euros.

Para recuperar esta cantidad el consumidor no va a tener más remedio que acudir a juicio, de la misma forma que ocurre con la cláusula suelo. Aunque esto no ha desanimado a 7.102 usuarios que se han sumado a la iniciativa. Pueden hacerlo todos los consumidores que hayan tenido un préstamo hipotecario, siempre que no hayan pasado cuatro años desde que lo terminaron de pagar.

Una segunda campaña lanzada por OCU se centra en que los consumidores que desde el 18 de noviembre de 2011 hayan realizado la cancelación de la hipoteca, una novación de las condiciones o la subrogación del crédito a otra entidad puedan reclamar a notarios y registradores por la aplicación de unos aranceles «el triple de caros de lo que deberían», según OCU. Hasta el momento casi 500 consumidores se han adherido a esta campaña, que comenzó a principios de diciembre.

Sin embargo, los notarios dicen estar «cobrando los honorarios que legalmente les corresponde por las escrituras públicas de cancelación de préstamos y créditos hipotecarios. Estas materias fueron reguladas por el Real Decreto-Ley 18/2012, de 11 de mayo, y la posterior Ley 8/2012, de 30 de octubre», apuntan en el Consejo General del Notariado. «Aún así, si algún ciudadano considera que el notario le ha cobrado una cantidad superior a la que correspondía, le recomendamos que acuda para su revisión al propio notario o, en su caso, al colegio notarial de su comunidad autónoma», aconsejan.

El notario como asesor

Precisamente este colectivo, el de los notarios, quiere recordar a los consumidores, especialmente a los hipotecados, que tienen derechos importantes a los que están renunciando por desconocimiento. Por ejemplo, el de acudir a la notaría a examinar el proyecto de escritura pública al menos tres días hábiles antes del otorgamiento. «Esto solucionaría muchos problemas y se está desaprovechando esta oportunidad y la figura del notario como asesor; echo de menos que la gente venga al notario a ejercer sus derechos», dice el notario Luis Muñoz de Dios. «El usuario puede analizarlo con tiempo y sin presencia del banco, que es la parte fuerte», añade.

En 2015 más de siete millones de ciudadanos acudieron a las casi 3.000 notarías españolas y muchos tampoco saben que tienen derecho a elegir libremente el notario, es un derecho irrenunciable. Aunque, la realidad es que «los promotores suelen concentrar todas sus escrituras de compraventa en sus notarios de confianza por comodidad», aclara Muñoz. Si la empresa promotora se niega, lo más aconsejable es comunicar al funcionario elegido la existencia del conflicto para que lo ponga en conocimiento del colegio notarial de su autonomía y contacte con el otro notario.

Los consumidores también tienen derecho a elegir tasador. «Incuso aquellas entidades que disponen de servicios propios de tasación, deben aceptar cualquier tasación aportada por el cliente, siempre que esté certificada por un tasador homologado y no hayan transcurrido más de seis meses desde su emisión. Ello no impide que la entidad pueda realizar las comprobaciones pertinentes, cuyo coste no se puede repercutir al cliente», dicen en la Confederación de Consumidores y Usuarios (CECU).

Las notarías están siendo testigos de una nueva imposición de las entidades en sus hipotecas que, a la larga, podría ser susceptible de reclamación judicial, como ha ocurrido con las cláusulas suelo, según algunas asociaciones de consumidores. Se trata de la cláusula cero, con la que el banco pretende asegurar que los intereses nunca puedan ser inferiores al 0%, aunque el euribor siguiera cayendo. «Para que sea transparente y por tanto válida esta cláusula, la Dirección General de Registros y del Notariado aplica la Ley 1/2013 e impone al cliente que expresa en manuscrito que está enterado de dicho suelo cero», explica Muñoz.

Además, la Asociación para la Defensa de Consumidores y Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) ha denunciado que las entidades «obligan al cliente, tanto en las modificaciones de hipoteca, como en nuevos contratos, a firmar que renuncian a su derecho a defenderse ante abusos y a recuperar, por ejemplo, miles de euros en caso de ser víctima de la cláusula suelo o de cualquier otro abuso. Es muy grave porque esta práctica está expresamente prohibida por la Ley General de Consumidores», explican. «Hay bancos que procuran que estos acuerdos sean privados, se firmen sin la presencia de un notario».

Y si ha llegado el momento de cancelar la hipoteca en el registro, las gestorías de las entidades bancarias están cobrando entre 250 y 300 euros por encargarse de la gestión, algo que puede hacer el propio usuario y ahorrarse el dinero. Además, el banco «no suele informar de la existencia de dicha comisión ni suele figurar en el contrato», aseguran en OCU. Sin embargo, según el criterio del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, no puede cobrar comisiones por la mera entrega de la documentación de que el préstamo está pagado, que habitualmente se conoce como certificado de deuda o de saldo cero (hasta 100 euros); y por el simple desplazamiento del apoderado de la entidad a la notaría, ya que se trata de una obligación legal, recogida en la Ley Hipotecaria, argumentan en OCU.

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…Pero no todas las claúsulas suelo son recuperables.

…Pero no todas las claúsulas suelo son recuperables.

Aunque muchos tribunales están anulando las cláusulas suelo de las hipotecas, también hay sentencias que las aceptan.

No siempre a favor.

Es cierto que muchas sentencias anulan las cláusulas suelo y favorecen a los solicitantes de hipotecas. Pero últimamente se han dictado algunas que desestiman la petición de los demandantes y dan la razón a los bancos.  Vea en qué situaciones se ha dado esta circunstancia:

  • Se ha dado la razón al banco cuando éste ha logrado acreditar documentalmente que informó al cliente, en diversos correos electrónicos, sobre la inclusión de la cláusula suelo y sobre las consecuencias de su aplicación.
  • En otros casos el demandante no ha acreditado que la hipoteca le fue concedida en su condición de consumidor –requisito necesario para que la cláusula suelo pueda ser anulada–, lo que le ha hecho perder la demanda.

Si usted  se ha visto afectado por una cláusula suelo, no piense que estas situaciones son puntuales y que no se dan con frecuencia.  El primer caso puede darse especialmente si el préstamo fue concedido por una entidad que opera online, puesto que estas entidades suelen documentar rigurosamente todo el proceso de concesión del préstamo, incluso con grabaciones de las llamadas telefónicas de los clientes (grabaciones que luego utilizan como prueba en el juicio).

El destino del préstamo.

La segunda situación también es más frecuente de lo que parece. Aunque lo normal es que las hipotecas sobre una vivienda hayan servido para financiar su adquisición, en otros casos puede no estar tan claro su destino. Por ejemplo: si en la escritura no consta que el destino del préstamo hipotecario era financiar la compra de dicha vivienda (porque en realidad se otorgaba para refinanciar otro tipo de deudas, como las derivadas de actividades profesionales o mercantiles). Asegúrese del destino otorgado a los fondos solicitados y evite que el banco utilice estos argumentos para contrarrestar su demanda.

Si solicita la nulidad de la cláusula suelo, asegúrese de que el banco no le informó expresamente de ella, así como de que actuó como consumidor al solicitar la hipoteca.

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La banca deberá devolver lo cobrado de más por las cláusulas suelo desde la firma de la hipoteca

La banca deberá devolver lo cobrado de más por las cláusulas suelo desde la firma de la hipoteca

Fuente: Idealista

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dado la razón a los afectados por las cláusulas suelo al establecer la retroactividad total en la devolución de lo cobrado de más por las cláusulas suelo de los contratos hipotecarios. Este fallo supone un auténtico varapalo para la banca que tendrá que desembolsar hasta 7.600 millones de euros adicionales para indemnizar a los afectados. La reacción de la banca en bolsa no se ha hecho esperar: los pesos pesados del sector lideran las caídas del Ibex con descensos de hasta el 9%.

Con esta sentencia el tribunal europeo se enfrenta a la tesis del Tribunal Supremo que dictaminó en dos ocasiones que la banca sólo tenía que devolver el dinero cobrado indebidamente por esta cláusula suelo desde el 9 de mayo de 2013. Para más inri, el tribunal europeo también se opone al informe que elaboró el Abogado General de este organismo en el que daba la razón a la banca.

La banca tendrá que afrontar una factura adicional de hasta 7.600 millones de euros, según cálculos del Banco de España. En un informe confidencial este organismo aseguraba que la retroactividad total de las cláusulas suelo podría minar la capacidad de la banca para contribuir a la recuperación y al bienestar de los ciudadanos. Añadía que devolver el dinero cobrado de más por este tipo de cláusulas tendría consecuencias negativas desde el punto de vista de la estabilidad financiera y el crecimiento de la economía española.

El tribunal europeo argumenta su decisión señalando que la jurisprudencia española que limita en el tiempo los efectos de la declaración de nulidad de las cláusulas suelo contenidas en los contratos hipotecarios es incompatible con el Derecho de la Unión Europea, ya que la directiva europea establece que las cláusulas abusivas no vincularán a los consumidores.

Es decir, considera que la consecuencia de que se dictamine abusiva la cláusula suelo es el restablecimiento de la situación en la que se encontraría el hipotecado de no haber existido dicha cláusula. Así, avala la retroactividad total.

Estas cláusulas prevén que, aunque el tipo de interés se sitúe por debajo de un determinado umbral (“suelo”) fijado en el contrato, el consumidor seguirá pagando unos intereses mínimos que equivalen a ese umbral y sin que le resulte aplicable un tipo inferior al mismo.

Con esta sentencia tan esperada se cierra un capítulo que ha durado varios años y que ha dado muchos quebraderos de cabeza a abogados y jueces españoles. Sobre todo desde que en mayo de 2013 el Tribunal Supremo declarara nulas las cláusulas suelo por ser abusivas. Esta nulidad venía por haberse incluido en los contratos hipotecarios sin comunicación clara y transparente previa al consumidor. El Supremo descartaba que se trataran de cláusulas ilícitas.

Fernando Encinar, jefe de estudios de idealista, explica que “sin duda son buenas noticias para los afectados por estas cláusulas, pero no lo son tanto para aquellos que tenían en mente contratar una hipoteca a corto plazo. Las entidades financieras afectadas, que no son todas, se verán abocadas a incrementar los diferenciales a los que firman los nuevos préstamos con el objetivo de cubrir los “gastos extra” que supondrá esta sentencia, mientras que aquellas a las que no les afecta los incrementarán, aunque más suavemente, para mejorar su cuenta de resultados aún manteniendo sus precios por debajo de sus competidores”.

El perjuicio económico de la cláusula suelo al hipotecado

Según los cálculos de la Asociación de Usuarios de Banca (Adicae), las cláusulas suelo han supuesto un perjuicio para los afectados de entre 2.150 y 4.277 euros al año, en función del préstamos concedido. Pese a que la cláusula suelo se firmó desde el comienzo de la hipoteca, hasta que no se produjo la caída de los tipos de interés no comenzó a aplicarse el suelo (en 2009), que impide al hipotecado beneficiarse de la misma y pagar una cuota mensual más reducida. Para Adicae, el coste pagado de más de una familia podría alcanzar los 25.000 euros.

Para hacerse una idea de cómo ha afectado esta cláusula a las hipotecas, basta repasar este gráfico publicado por Analistas Financieros Internacionales (AFI), que refleja cómo ha evolucionado el euríbor a 12 meses, el euríbor más el diferencial medio (es decir, el interés de las hipotecas variables) y el interés al que estaban sujetos los préstamos hipotecarios con cláusula suelo.

Los hipotecados tienen que reclamar judicialmente

Los hipotecados afectados deben acudir a la vía judicial para recuperar el dinero cobrado de más, es decir, deben interponer una reclamación judicial de carácter previo para que la banca les indemnice.

Lo cierto es que algunas firmas como reclamador.es han alertado de las artimañas que emplean los bancos para no devolver el dinero, mediante la presión a sus clientes para que firmen acuerdos. En esta noticia puedes ver de qué artimañas se trata.

Entre las condiciones se encuentran, por ejemplo, reducir la cláusula suelo o eliminarla temporalmente durante unos años. También proponen quitar la cláusula a cambio de un aumento del diferencial del préstamo o la obligación de contratar productos adicionales como seguros de vida o de protección de pagos.

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