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Aumenta la petición de créditos para consumo y vivienda

Aumenta la petición de créditos para consumo y vivienda

Los españoles vuelven a pedir financiación para comprar casas

fuente: idealista.com

Las familias empiezan a confiar en la situación económica y durante el pasado año se ha producido un pequeño cambio de tendencia frente a la década anterior. En 2017 se ralentizó la reducción de la deuda de los hogares y aumentaron los préstamos para el consumo y la compra de viviendas, según el Banco de España. Además, el INE confirma que la tasa de ahorro cayó a mínimos históricos, a un 5,7% de la renta disponible.

La renta y el ahorro de los hogares españoles parece que no fue suficiente para las compras de viviendas y el consumo, por lo que aumentaron los créditos e hipotecas durante 2017, según los datos del Banco de España. De hecho, las familias apenas redujeron su deuda el año pasado en 810 millones de euros, una cifra escasa si se compara con los 46.000 millones que se ‘recortaron’ en 2013.

Según los expertos, esta ralentización de la reducción de la deuda de los hogares supone un cambio de tendencia después de años de ahorrar y apretarse el cinturón. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) y el Banco de España, las familias volvieron a acudir a la financiación con créditos al consumo y la concesión de préstamos hipotecarios para la compra de vivienda después de años de espera.

Según el Banco de España, el incremento del crédito no hipotecario creció en torno a un 6% y los préstamos para consumo se elevaron por encima del 15%. La concesión de hipotecas creció alrededor de un 15% el año pasado, pero la amortización del crédito inmobiliario también se incrementó y el sado se redujo en un 2%. Con todo ello, pidieron 3.063 millones de euros en créditos. Las cifras no se han dado la vuelta, pero hablan de cómo las familias ven mejores perspectivas de futuro.

El endeudamiento de los hogares no subió, pero disminuyó muy poco: desde los 775.318 millones de 2016 hasta los 774.508 millones anotados en 2017. El endeudamiento de los hogares ya se sitúa cerca de los niveles europeos, en torno al 60% del PIB, lejos del 84% que llegó a alcanzar en 2009.

«Parece que el proceso de desapalancamiento se está agotando. Parece un punto de inflexión”, afirmó a El País, Rafael Doménech, economista de BBVA.

Por otro lado, la tasa de ahorro de las familias lleva cayendo de forma ininterrumpida desde 2015. Al comienzo de crisis, el ahorro se disparó hasta máximos históricos (el 13,4% de la renta disponible). Entre 2009 y 2016, los hogares obtuvieron una alta capacidad de financiación, en torno a 214.511 millones de euros. Pero en los últimos años ha bajado hasta tocar mínimos históricos, un 5,7% de la renta disponible, unos 40.000 millones de euros. El descenso frente a 2016 fue del 24%.

Pero en el último año, el consumo subió por encima de las rentas de los hogares, y se tuvo que tirar de ahorros y de créditos para el consumo o para comprar viviendas.

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Menos ahorros, más necesidad de hipoteca

Menos ahorros, más necesidad de hipoteca

Fuente: Idealista

La banca, ‘obligada’ a financiar más para la compra de una casa por los escasos ahorros de los españoles

Que las entidades financieras han abierto el grifo hipotecario es un hecho. Así lo refleja la estadística del Banco de España que apunta que a cierre de 2016 el porcentaje de financiación medio para la compra de una vivienda se situó en el 64,2%, una cifra que no se veía desde septiembre de 2004.

El nivel mínimo se registró en septiembre de 2009 al situarse en el 55,4%. Durante los años más duros de la crisis inmobiliaria el sector bancario se replegó en la concesión de hipotecas y redujo el porcentaje de financiación de la compra de una casa. Además, cogía el valor más bajo para financiar: o el valor de compra o el de tasación.

Sin embargo, en los dos últimos años la banca ha cambiado la tendencia y ante la necesidad de conceder hipotecas, ha aumentado el porcentaje de financiación del préstamo, entre otras estrategias puestas en marcha para captar clientes. El sector se enfrenta a una situación de caída del saldo vivo hipotecario: el saldo máximo se registró en diciembre de 2010, con 620.433 millones de euros. Es decir, la banca ya ha perdido 109.000 millones de saldos a los que cobrar intereses.

Y esta caída del saldo vivo hipotecario responde a dos factores principalmente: a la menor concesión de hipotecas nuevas en los años de la crisis y a que las que se prestaron en la época del boom comienzan a amortizarse más rápidamente. “El efecto es una caída de los ingresos por los intereses de las hipotecas, ya que se calculan sobre menos saldo total, y el nuevo volumen formalizado no está siendo capaz de compensar esa sangría”, señala Juan Villén, responsable de idealista/hipotecas.

Por eso, la banca está dando más financiación (Loan to value, en inglés) para facilitar la concesión de hipotecas. “Hoy en día no solo es necesario tener un trabajo estable, sino unos ahorros cercanos al 30% del precio de compra (un 20% hasta llegar al 100% más un 10-13% adicional para cubrir impuestos y gastos de formalización hipotecaria), y este último requisito muy pocos pueden cumplirlo”, señala Javier Lainez, responsable de operaciones de idealista/hipotecas.

De hecho, el experto asegura que los bancos piden justificar el origen de los ahorros porque no es lo mismo que procedan del mismo hipotecado que se trate de una ayuda o donación familiar. “La banca analiza la capacidad de ahorro del posible hipotecado”, añade.

Por eso, ante la dificultad por tener unos ahorros cercanos al 30% de la compra de la vivienda, la banca ha abierto la mano a dar el 80% o 90% del valor de tasación, un hecho que aún no se ha reflejado en las estadísticas oficiales. A cierre de 2016 del total de hipotecas concedidas, el 13,8% tenían un LTV, un nivel inferior al trimestre anterior, cuando estaba en el 13,9%.

¿Hipotecas por el 100%? Sí, pero para sus pisos

El eslogan de financiación al 100% es un gran reclamo, pero sólo para las viviendas que tienen las entidades financieras en cartera porque les compensa más quitarse lastre inmobiliario que asumir el riesgo de impago por parte del hipotecado.

No obstante, lo más común es evitar dar más del 80% de financiación básicamente por dos motivos, tal y como recuerda Juan Villén:

1) Porque en caso de impago por parte del hipotecado, el banco podría perder dinero debido a la posible pérdida de valor de la vivienda, el coste de venta de la misma y los potenciales gastos e impuestos a asumir, ya que la ley obliga al nuevo propietario a asumirlos incluso los de varios años anteriores si están pendientes de pago. “Todos estos gastos pueden suponer ese 20% que hay de diferencia entre el 80% y el 100% de financiación”.

2) El otro motivo es que el Banco de España, para disuadir a los bancos, lo que ha hecho es obligarles a provisionar más en caso de formalizar hipotecas de más del 80% del valor de tasación por considerarse de “alto riesgo”. Así se establece en la circular 4/2004 sobre normas de información financiera pública y reservada y modelos de estados financieros, una circular que ha sido revisada posteriormente en varias ocasiones.

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